|
一、为什么要做家庭财务规划？
为什么我们需要先做的是家庭财务规划，而不是学习如何买基金、股票、房产，投资赚钱呢？都说理财就是理生活，所以理财真正的目标，是为了生活的目标而服务的，我们并不是简单的为了银行卡上那个数字而去努力赚钱的。
因为我们每个人都会经历不同的生命周期，身处不同生命周期的小伙伴们，都有着各自不同的财务目标。比如现在处于单身期，赚到的钱可以更多的用于提升自己、投资自己；如果是刚刚组建了小家庭，可能需要大量的资金用于买房、买车；如果已经有孩子了，大量的开销都是花在了孩子身上，希望给孩子提供更好的；也有可能孩子已经毕业了，不再依靠父母的经济支持，这时手里余下来的钱可以用来旅旅游什么的，终于可以好好享受生活了；还有的可能到了退休的年纪，已经很难再有经济来源，所以对钱的态度会更加的保守，对流动性要求增加。
比如我和我父母对钱的态度就完全不同，我会把钱放到高风险的地方获取相对较高收益，而他们只愿意放在银行。其实这并不是简单的意识方面的原因，更主要的是因为他们已经到了退休的年纪。
所以，在不同的生命周期阶段，对应的财务状况和理财目标差别是很大的。没有哪一种方案适合所有人，就算是同一个人处在不同的阶段，相应的财务状况和理财目标也是需要有所调整的。
二、摸清自己的财务状况
前面说了这么多，我们要如何着手呢？
先来个互动：不知道大家有没有记账的习惯？假如现在你需要5万元急用，你会知道哪里能快速的筹到吗？
这个小互动，主要是看大家对自己管理的钱，有没有清晰的认识。如果你心里一点底都没有的话，你就需要先给自己做一下盘点了。有兴趣给自己做盘点的小伙伴，可以留言或私信我，分享一个资产负债表和收入支出表。
三、我的财务是否健康？
有了上面两个表的数据，接下来我们就可以给自己的家庭财务做体检了。
主要有这些指标：安全指标、成长指标、财富自由度
第一个安全指标，包括应急能力、偿债能力、保障能力
应急能力：流动资产/月支出=3-6倍，就是3-6个月生活费，注意需要包含每月要还的股票金额。
偿债能力：短期：流动资产/短期负债>2，中长期：总负债/总资产<50%。
保障能力：适当配置保险，包括社会保险和商业保险。
第二个成长指标，包括储蓄能力、生息资产比例、投资回报率
储蓄能力：储蓄/收入≥30%。
生息资产比例：投资资产/总资产≥50%。
投资回报率：投资收益/投资总额。
最后一个财务自由度就是，被动收入>日常支出，>100%时，你就自由了。
恭喜你，可以想不干嘛就不干嘛了。我理解的最好状态的三种层级，低一级的是想干嘛就干嘛，第二级是不想干嘛就不干嘛，最高级的就是想不干嘛就不干嘛。
这三个指标是递进的关系，当安全指标做好了，我们就可以把更多注意力放到提升成长指标上去，成长指标做好了，财务自由度自然就提上来了。
可能会有人觉得这些东西很枯燥，都是数据、公式什么的。不过也没关系，因为做这些工作并不是为了得到一个精确的数字，而是说我们要对这些指标做到心里有个数。它主要的作用是帮助我们合理规划收支、改善储蓄情况，避免意外、疾病给自己带来财务上的冲击，还可以看到是否有合理投资让“钱生钱”使财富保值增值。这才是我们做这些的目的。
|
|
发表于 2020-4-25 15:59:25