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浅谈家庭财务规划

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发表于 2020-4-25 15:59:25 | 显示全部楼层 |阅读模式
一、为什么要做家庭财务规划?
为什么我们需要先做的是家庭财务规划,而不是学习如何买基金、股票、房产,投资赚钱呢?都说理财就是理生活,所以理财真正的目标,是为了生活的目标而服务的,我们并不是简单的为了银行卡上那个数字而去努力赚钱的。
因为我们每个人都会经历不同的生命周期,身处不同生命周期的小伙伴们,都有着各自不同的财务目标。比如现在处于单身期,赚到的钱可以更多的用于提升自己、投资自己;如果是刚刚组建了小家庭,可能需要大量的资金用于买房、买车;如果已经有孩子了,大量的开销都是花在了孩子身上,希望给孩子提供更好的;也有可能孩子已经毕业了,不再依靠父母的经济支持,这时手里余下来的钱可以用来旅旅游什么的,终于可以好好享受生活了;还有的可能到了退休的年纪,已经很难再有经济来源,所以对钱的态度会更加的保守,对流动性要求增加。
比如我和我父母对钱的态度就完全不同,我会把钱放到高风险的地方获取相对较高收益,而他们只愿意放在银行。其实这并不是简单的意识方面的原因,更主要的是因为他们已经到了退休的年纪。
所以,在不同的生命周期阶段,对应的财务状况和理财目标差别是很大的。没有哪一种方案适合所有人,就算是同一个人处在不同的阶段,相应的财务状况和理财目标也是需要有所调整的。
二、摸清自己的财务状况
前面说了这么多,我们要如何着手呢?
先来个互动:不知道大家有没有记账的习惯?假如现在你需要5万元急用,你会知道哪里能快速的筹到吗?
这个小互动,主要是看大家对自己管理的钱,有没有清晰的认识。如果你心里一点底都没有的话,你就需要先给自己做一下盘点了。有兴趣给自己做盘点的小伙伴,可以留言或私信我,分享一个资产负债表和收入支出表。
三、我的财务是否健康?
有了上面两个表的数据,接下来我们就可以给自己的家庭财务做体检了。
主要有这些指标:安全指标、成长指标、财富自由度
第一个安全指标,包括应急能力、偿债能力、保障能力
应急能力:流动资产/月支出=3-6倍,就是3-6个月生活费,注意需要包含每月要还的股票金额。
偿债能力:短期:流动资产/短期负债>2,中长期:总负债/总资产<50%。
保障能力:适当配置保险,包括社会保险和商业保险。
第二个成长指标,包括储蓄能力、生息资产比例、投资回报率
储蓄能力:储蓄/收入≥30%。
生息资产比例:投资资产/总资产≥50%。
投资回报率:投资收益/投资总额。
最后一个财务自由度就是,被动收入>日常支出,>100%时,你就自由了。
恭喜你,可以想不干嘛就不干嘛了。我理解的最好状态的三种层级,低一级的是想干嘛就干嘛,第二级是不想干嘛就不干嘛,最高级的就是想不干嘛就不干嘛。
这三个指标是递进的关系,当安全指标做好了,我们就可以把更多注意力放到提升成长指标上去,成长指标做好了,财务自由度自然就提上来了。
可能会有人觉得这些东西很枯燥,都是数据、公式什么的。不过也没关系,因为做这些工作并不是为了得到一个精确的数字,而是说我们要对这些指标做到心里有个数。它主要的作用是帮助我们合理规划收支、改善储蓄情况,避免意外、疾病给自己带来财务上的冲击,还可以看到是否有合理投资让“钱生钱”使财富保值增值。这才是我们做这些的目的。

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