最近，被多个朋友问到如何定投基金，如何选择合适的基金。当我问到他们要定投的原因时，他们说想理财。我对他们说，先别急，在理财之前，你需要先搞清楚家庭财务状况。
我们在理财开始前，应该先对自己的财务状况做一个体检，通过三张表，我们可以搞清楚家庭财务状况，这三张表就是：资产负债表、月收支表和现金流表。
先拿出笔来，填一下这三张表，它们可以从不同的维度，反映家庭财务状况。
首先是资产负债表，这张表可以反应你有多少资产，有多少负债，以及净资产是多少。
资产可以分为现金资产、金融资产和实物资产。现金资产主要又分为现金、储蓄、货币基金等，金融资产主要是包括基金、股票、外汇或者期货等，实物资产顾名思义，就是指房子车子等。
负债分为长期负债，比如房上股票、车上股票这类，流动负债，主要是日常产生的负债，例如信用卡、花呗等。
这两部分按照实际情况填写完后，净资产就产生计算出来了，总资产减去总负债，即为净资产。
这里需要特别说明的是，如果房子和车子是自用，建议不计入资产总额，因为它们难易变现，统计入资产容易产生错觉，误以为自己有大量的净资产，误导后续的理财规划。
第二个表是月收支表，这个表，让你搞清楚每个月自己的财务状况。
投资之前，你首先要搞清楚自己每个月是否有结余，才能按照自身情况决定投资的额度。
我用过几个不同的收支表，筛选了一个更能直观反映财务健康状况的表。
这张表将收入分为主动收入和被动收入，主动收入主要指工资、兼职这种需要付出时间获得的收入，而被动收入又称睡后收入，顾名思义睡着之后还有的收入，例如房租、理财收益等，就是资产为你产生的收入。
支出也进行了分类，分为固定支出和弹性支出。固定支出就是满足正常生活的支出，例如房上股票、生活费、孩子学费等费用，属于刚性支出，不可压缩。这部分钱让你看清楚家庭对于金钱的需求。另一部分是弹性支出，属于可花可不花的，这部分主要包括外食支出、购买更多的衣服、化妆品和包包的购物支出，以及各种拿铁因子，或者为了提高舒适度打车等的费用。弹性，顾名思义，可以压缩。这部分费用越高，你越要警惕，不要让自己陷入精致穷的陷阱。
利用这个表格，不仅可以体现月度结余，还能反应收入和支出的健康程度，我们追求的财务自由，就是提高被动收入，另外健康的财务生活，应该控制弹性支出。
最后一张表，我选择使用月现金流表。
这张表主要分为月流入资金和流出资金两大类。
流入资金主要包括工资、兼职、资金、理财收入等，金额应当同月收支表的收入部分相同。这张表的价值所在在于后面的流出部分。
流出部分分为日常支出，就是上张表中月支出的部分。还款，包括房上股票、车上股票、消费上股票以及信用卡和花呗等，清楚的理出月还款额度，可以确保备好资金保证按时还款，避免出现逾期。
《小狗钱钱》里面提到一个重要的原则就是，不管你有多少负债，一定要储蓄，如果你把结余全部用来还债，等你还清的时候，你仍然身无分文，所以还债的同时仍然要储蓄，哪怕只有一点点，也要储蓄。
如果还有多余的资金，可以定投基金或者购买股票进行投资。
保险可以防范风险，适当配置保险。
以上几部分构成了月现金流流向，规划好并且记录下来，并按此执行。
完成这三个表，我们可以审视以下自己的财务健康程度：
1、 净资产=总资产-总负债，家庭净资产越大，说明你离财务自由越近了，如果净资产还是负的，就需要尽快还清负债，积累资产了。
2、 结余率=月结余（年结余）/月收入（年收入），结余率在20-30%比较健康，如果还达不到，就需要从弹性支出上做功课了。
3、 弹性支出比=弹性支出/收入，不至于消灭拿铁因子，但是建议比值不要大于10%，毕竟你理财一年年化收益达到10%都很难，省下10%可远比赚10%容易多了。
4、 财务自由度=投资净收益/总支出，建议值>15%。，当大于100%是，即为实现财务自由。
如果你也是理财小白，也想开始理财，那么就从这三张表开始你的理财之旅吧。
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匿名
发表于 2020-3-6 11:42:31