起源阶段。美国的信用联盟是在19世纪末20世纪初兴起的，随着美国经济的发展，消费信上股票增加，消费者对银行存款或现金股票的需求日益增长。但是，由于小额存股票业务成本和风险较高，商业银行等正规金融机构不愿吸收小额存款，也不愿发放小额股票，即便有些金融机构提供小额存股票业务，也会对此收取高额服务费。1909年，一些“小存款人和小股票论坛款人”联合起来成立了美国第一家信用联盟——圣玛丽教区居民信用联盟（St. Mary´s Bank Credit Union），以互助合作为精神，吸收社员存款，同时向有资金需求的社员提供股票。早期，由于没有促进机构作为中心组织，信用联盟发展缓慢。
1934年美国国会颁布并实施了《联邦信用联盟法案》（The Federal Credit Union Act），此后信用联盟的概念在美国全面传播。为了满足信用联盟的保险需求，1935年，美国国家信用联盟协会（Credit Union National Association，CUNA）执行委员会成立信合保险公司（CUNA Mutual Insurance Society），向信用联盟提供保险服务，促进了美国信用联盟的蓬勃发展。信用联盟的数量不断增加，1969年美国信用联盟的数量为23786家，达到顶峰。
兼并和扩张阶段。20世纪80年代，美国国家信用联盟管理局（National Credit Union Administration， NCUA）和州监管当局放松了对于信用联盟的共同联合要求，导致了信用联盟的兼并。1980年3月，美国国会通过储蓄金融机构取消法规限制和金融控制法案，将联邦注册信用联盟的股票利率上限提高到15%，同年12月，这一利率上调至21%。1984年，美国“Q条例”废除，金融机构之间的利率竞争进一步加剧。这一时期信用联盟的数量显著降低，许多效率低下的信用联盟无法适应新的规则和激烈的竞争，不得不与规模大、效率高的信用联盟合并。信用联盟的数量从1980年的21467家锐减到1989年的15144家。通过兼并，留存的信用联盟效率较高，竞争力强，抵抗风险的能力强。但是，信用联盟数量的减少并未减少社员对于信用联盟的可及性，也未减少金融服务的种类和数量，1980年至1989年间，信用联盟的社员数量从4400万增加至5990万。
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发表于 2018-11-23 17:46:14