陕西：房贷利率上调　楼市暗流涌动

新一轮加息，购房者又要将口袋中的钱给银行多放进去一些。那么，这就是纯粹的弊端吗？它的背后有哪些积极的方面，是否有必要提前还贷？业界人士又是如何建议？

■利率上调　房价能不能降低？

4月27日，央行将人民币一年期贷款利率上调0.27个百分点，由5.58％上调到5.85％。就涉及面最大的房贷而言，建行陕西省分行信贷方面一位贺姓负责人说：加息和其他的针对性调控措施，对房产市场购销和价格能产生一定的抑制作用。他同时分析，本次调整不涉及存款利率，主要考虑目前消费物价指数较低，现行存款利率水平相对比较合适；还有是为了引导储蓄存款合理增长，拓宽居民投资渠道等。

在“五一”期间看房的周晋先生感叹：近几年，房贷利息像燃油价一样几次微调，似乎都是为了平衡消费市场，为普通老百姓考虑，但是到头来，受冲击最大的仍是普通消费者。的确，从今年开始，西安楼市没有期望中的“低落”，房价是“眼看着上行”。就这，还总是听到置业顾问说：“再不买，过几天马上涨价。”“房子就剩这几套，你后天来很难保证了。”于是，该买的还是要买，不该买的也挤着赶在涨价前抢个号。

对于贷款利率上调的消息，普通购房者只知道买房又要多掏钱了，但却说不清到底要多掏多少，心理压力明显大了。他们到处找便宜房子，或者排队抢总价能承受的小户型。对于上调的利率，许多人开始打起提前还贷的小算盘。当然，也有部分人对“小利息”感觉无所谓，最大的期望是“房价能不能降低”。

现实中，老百姓攒钱贷款买房、提前还贷想轻松，实际存在着一定困难，因为造成房价上涨和利率再上调的原因有很多。

日前，国家统计局发布的新数据和其他一些消息引人注意：地产市场有种怪现象，一边是高达1.2亿平方米的空置房，同比增长23.8％；一边是不断上涨的房价，已经超过大部分老百姓的承受能力。一季度全国70个大中城市房屋销售价格同比上涨5.5％，其中，大连、深圳等城市涨幅超过10％，西安达到5％。

还有数据表明：目前，房价收入比约为13倍，这是以东部楼市为主，那么我们西部呢？

这种情况在西安也表现得较为明显。普通居民家庭需要的中小户型、中低价位住房明显供应不足，“七成市民需要七八十平米的房子。”省建设厅一位负责人在前不久西安大南城发展论坛上曾感慨并呼吁。但是包括西安在内的20多个大中城市里，每套120平方米以下的住房占总商品房面积的比例还不到50％。这都明显增加了购房压力，拉长了按揭贷款的还款期。

大面积，高单价，高总价，利率上调，都是要购房者来分担，无怪乎楼市怨声不断。

■科学理财　减轻自身房贷压力

“利率上调的目的，其实降低房价就是其一。”省银行业界一位高层管理者在日前一次小型会议上分析：最简单的道理，利率上调了，靠贷款投资购房赚钱的人肯定会减少些。而且，不急于住房的人，可能又开始要观望。这样下来，房子购销速度会自然平衡，有可能降低房价。

对于上调贷款基准利率，专家认为，这对购房贷款者的每月实际还款额影响不大，对手头紧张的购房者，其实提前还贷“没有多少必要”。

中国民生银行西安南大街支行理财顾问李先生计算：比如你购买总价40万元的房子，有20年期的按揭贷款期。如果按基准利率算，提高利率以前为6.12％，每月还款2893.48元；提高后利率为6.39％，每月还款2956.45元，每月多还62.97元。

当然，对普通家庭来说，累计下来也是一笔不小的数目，提前还款毕竟有利自己，但一定要量力而行，“不要减轻了这个负担又增加了那头的压力”。如果手上有好的投资项目，收益能够超过房贷利率，也不一定要提前还贷。

另外，购房时与银行签订的贷款合同是否对提前还款有限制，以及具体还款方式的选择也都需认真衡量。专家建议，选择不同的提前还贷方式节省的利息支出是不同的，一次性提前还贷节省的利息支出是最大的。在部分提前还贷时，有三种方式，分别为部分提前还款，剩余的贷款保持每月还款额不变，将还款期限缩短；剩余的贷款将每月还款额减少，保持还款期限不变；剩余的贷款将每月还款额减少，同时将还款期限缩短。投资者应该在计算出不同方式下的还贷结果后，结合经济实力、综合考虑时间、机会成本来确定自己的最佳方式。对于选择了等额本息还款法的消费者来说，如果现在贷款已经偿还了一大部分，那么现在提前还贷并不一定划算。

西安有银行已经推出居民固定利率住房贷款项目，如果选此则利息支出不受影响，利于购房者防范利率风险。

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