美国现金贷巨头曲线进入中国放贷 和讯名家 美国一家现金贷巨头通过技术合作的方式曲线进入中国小额贷款市场。 开甲君注意到，美国知名现金贷巨头易诺华（Enova）国际几年前已经悄悄进入中国现金贷市场，其合作方则是重庆市渝中区捷贷小额贷款有限公司和重庆小雨点小额贷款有限公司。这两家公司都属于香港国盛金融服务集团。 美现金贷巨头曲线进军内地 易诺华（Enova）国际公司 (NYSE:ENVA)是美国的一家互联网贷款巨头，总部位于芝加哥，成立于2011年，2014年从Cash America旗下独立出来，从事线上贷款业务。易诺华（Enova）拥有1549名员工，贷款业务遍及美国、巴西、英国、澳大利亚，业务范围也从现金贷扩展到中小企业贷。 截至2020年12月31日，易诺华（Enova）国际完成了超过5320万笔客户交易。2018年-2020年，易诺华分别实现营业收入9.73亿美元、11.75亿美元、10.84亿美元，净利润分别为0.70亿美元、0.36亿美元、3.78亿美元。 2016年，易诺华国际和重庆市渝中区捷贷小额贷款有限公司合作推出了一款针对工薪阶层的纯信用贷款“有薪易”，“有薪易”的产品介绍显示，其使用的这套成熟的在线信用贷款系统，通过欧美最严格审核的系统，将贷款申请压缩到十几秒钟。 公开资料显示，重庆市渝中区捷贷小额贷款有限公司（简称“捷贷”），由香港国盛金融服务集团有限公司全额投资，于2011年6月注册，注册资本1.5亿元。 根据捷贷的经营范围，该公司只能在重庆市范围内开展各项线下贷款。而“有薪易”则是线上贷款，急用钱并不在捷贷的经营范围之内。 不过，同一年，捷贷的兄弟公司——重庆小雨点小额贷款有限公司—也注册成立。 官方网站介绍显示，重庆小雨点小额贷款有限公司成立于2015年12月，于2016年6月获批网络小贷牌照，注册实缴资本3亿美元。 小雨点的团队资历很强，大部分具有律师、投行、银行从业经历，尤其值得注意的是，其高管团队中有2人来自Enova。一个是前CEO林坚诺，在美国芝加哥（Enova国际总部）拿到物理学博士学位，2009年加入Enova，先后担任商业分析高级助理，风险分析高级主管，负责带领团队进行产品设计、风险分析等。 2016年8月22日，林坚诺担任小雨点CEO；2020年9月起，林坚诺不再担任小雨点的CEO职位，目前仅担任公司董事。接替他的是原海尔金控副总裁、海尔云贷总经理汪传国。 在过去四年里，黑户下款不易,“易诺华”系出身的林坚诺主导了小雨点的产品和风控体系的搭建；小雨点的发展历程也基本类似易诺华，从线上现金贷起步，随后进入中小企业贷。但是，中国剧烈变动的监管和市场环境，却远远超过美国，“易诺华”的经验或许并不足以应对中国市场不断涌现出的各种新问题。林坚诺辞去CEO职位部分反映了，小雨点需要一位更加熟悉中国市场的本土派领袖。 过去几年小雨点的业务挫折也说明了这一点。企查查显示，重庆小雨点小额贷款有限公司涉及的司法案件高达35027起，其中已判决的案件超13000起，立案6836起，立案数量超13900起。 小雨点官网披露，截至2020年8月，公司累计放款近100亿元，服务用户超100万。如此庞大的诉讼案件数量和小鱼点的放款规模相比，有点惊人。黑户.可以做个简单的比较，中国消费金融领域昔日龙头捷信消费金融有限公司仅2020年的贷款规模就超过300亿元，2018年更是超过千亿。截至目前，捷信消金涉及的司法案件数量也才26488起。 从小雨点起诉案件看，其发放的现金贷借款金额从数千元到数万元不等，年化利率大多在23%-24%之间。小雨点在诉讼中全部要求逾期借款人按24%的年化利率支付剩余本金的利息。但法院未支持小雨点的利率计算方式，而是按照小雨点公司起诉时的全国银行间同业拆借中心一年期贷款市场报价利率的四倍计算（也就是4倍LPR），超过部分不予支持。 由此可见，法院确认，小雨点现金贷属于民间借贷范畴，应遵守最高法规定的4倍LPR的利率上限。 小雨点起诉逾期借款人案例一 小雨点起诉逾期借款人案例二 小雨点高管中另一位具有Enova任职背景的是首席创新官朴圣浩，他在芝加哥大学读完硕士，于2011年加入Enova，负责反欺诈、反洗钱项目，并作为风控反欺诈负责人帮助公司成功上市。 由于无法查阅香港国盛金融服务集团的股东构成，我们不清楚易诺华是否在该公司持有股份，但很明显，在小雨点过去几年的网络贷款业务中，易诺华国际是重要的技术提供方。 APP过度索取个人信息 小编下载了小雨点闪贷APP，安装后进行注册时发现，小雨点的信息授权协议对用户的个人信息存在过度索取。除了个人基本信息外，该软件还要求有权收集并储存“面部特征、声音、短信内容、通话记录、通讯录、住房情况、财产情况、公积金、社保、支付宝”等大量个人隐私信息。 然而，3月22日，四部门联合印发了《常见类型移动互联网应用程序必要个人信息范围规定》，明确要求各类APP不得过度索取个人信息，其中网络借贷类可以收集的必要个人信息为：注册用户移动电话号码；借款人姓名、证件类型和号码、证件有效期限、银行卡号码。 小雨点闪贷APP主页显示，其闪贷额度为1000-20万元之间，其中自主支付类贷款上限为5万，线下合作的教育、医美消费额度上限9万元；借款期限3个月-24个月，年化利率不超过24%。 不过，小编尝试申请闪贷额度时，页面提示“闪贷额度已领取光，推荐您更高额度的优选贷”。 那么，什么是“优选贷”呢？ 导流超市8家机构均无资质 小雨点“优选贷”是一个贷款超市。小雨点的协议显示，其贷款推荐服务由合作方深圳华策辉弘科技有限公司提供。 企查查显示，华策数科Smart Decision（深圳华策辉弘科技有限公司）于2007年在深圳成立，注册资本1300万港元，实缴资本40万港元，其控股股东为香港的科弘科技有限公司。 官网显示，深圳华策数科为中信银行(601998,股吧)、广发银行、招商银行(600036,股吧)、中国移动等企业设计国内早期的信用评分模型、客户关系管理系统等，并与TransUnion, Moodys,周大福、顺丰速运等多个领域的头部企业开展合作。 2020年的一篇报道称，华策数科与重庆小雨点同属国盛金服集团。 因此，小雨点“优选贷”可以说是左手倒右手式导流。目前，“优选贷”里面有8家机构。不过，这8家机构并非直接的贷款机构，他们同样是贷款超市（或导流机构），换句话说，他们不过是流量贩子，将小雨点挑选过的“垃圾流量”倒手卖给其它有需求的贷款机构。 我们来看一下这些导流机构的具体情况。 第一家是“信用花花”，主页面没有提供注册协议和隐私协议，输入手机号后，好家伙，直接弹出窗口询问是否要安装“信用花花”APP。小编安装完成后，点击后屏幕跳出提示，“未受信任的企业级开发者，在信任该开发者之前，该企业APP不可使用”。 这意味着，“信用花花”没有在苹果手机应用商店上架。小编在手机里取消限制，终于打开“信用花花”的主页面。然而，什么也看不到，注册协议和隐私协议打开后都是空白。不错，除了“注册协议”和“隐私协议”几个字外，都是空白。小编在现金贷行业里第一次见到如此心虚的机构。 小编最大的疑惑是，小雨点是如何审核通过这家贷款超市上架的？ 再看另外几家。 “小六分期”和“小六优选”貌似为同一家公司，两个的页面除了名字外基本一样，注册协议没有透露运营主体，但从介绍看，这是一家贷款超市，跟小雨点“优选贷”一样，同样是将用户信息倒手卖给其他贷款机构，做用户流量生意。 |
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