房贷细则让银行“左右为难”

房贷新政正式开始实施已十天有余，目前只有农行、交行公布了房贷细则，光大银行则在推出实施细则后又立即撤回重新制订，除此以外，其他所有商业银行均保持缄默，迟迟未公布具体细则。业内人士透露，对政策的理解差异、对监管层精神的把握，以及各方利益博弈，是银行房贷细则“难产”的主要因素。

监管层精神难把握

房贷新政实施之后，商业银行曾一度寄望央行会出实施细则，但直到现在，央行也没有就房贷新政出台具体的实施细则，而是让各家商业银行根据自身实际自行制定实施细则，这让各家商业银行颇感为难。在这样的情况下，商业银行明显感到在把握监管层精神上有一定难度，因此选择继续观望，或者再等待央行和银监会的具体精神。

有商业银行人士透露，目前，各家银行对首套房贷款利率和首付政策基本没有争议，问题在于对“改善型普通住房”的政策理解差异。目前大部分银行还是选择观望为主。

根据光大银行此前公布后又撤回的那份房贷实施细则，购买首套90平米以下自住房的消费者，可享受首付20%、贷款利率七折的优惠。符合条件的老客户房贷利率可以优惠18%。而对于二套房，光大则规定，在银行有一笔未结清房贷，如符合条件，首付比例为20%、贷款利率在基准利率基础上下降18%。如果买的是第三套房，首付款比例将提高到30%、利率不享受优惠。该细则一出台，外界便对其二套房政策松动表示质疑，因此光大银行随后便表示撤回细则重新制订。而业界人士向记者透露，各商业银行如今在揣摩监管层精神上颇有难处，央行方面有意为房贷政策松绑，银监会则要求商业银行加强对房贷的风险防范。光大银行的这份细则其实就是按央行的精神制订，但在二套房政策上与银监会精神有所违背，因此只能对外宣布撤回，以观其他银行动静。

利益博弈银行难让利

除二套房政策外，对存量房贷如何处理，也是商业银行非常“在意”的问题。由于去年部分地区房贷业务增长迅猛，是否对存量房贷客户进行优惠，直接关系着银行明年的盈利情况。交行副行长钱文辉就指出，由于此次的房贷调整使首付下降到两成，在目前利率还处于倒挂的情况下，无形中增加了商业银行的信贷风险。

“按揭贷款目前仍然被视为商业银行的优质贷款业务，而按揭贷款市场的竞争一直非常激烈，是银行重点争夺的一块市场。”某股份制商业银行零售部老总向记者表示，目前的政策是希望银行给百姓让利，但在存贷利率倒挂的情况下，商业银行最终可能会因为无利可图而放弃这块市场。“利率优惠的尺度把握让银行很为难，对存量房贷比较多的银行来说，如果优惠幅度太大，利润下降将非常明显。因此，各家银行还会比较同业间的执行办法再出台细则。”

另一家商业银行个贷部人士表示，今年下半年房地产市场不景气，办理个人按揭贷款的人少了，因此今年的指标已经减半，差不多上半年就已经完成。现阶段，在完成指标后可以继续放贷，但是因为指标都完成了，再放贷的话会提高明年的指标基数，所以基层的放贷积极性已经不像没完成时那么高了。大家对于明年的市场前景也普遍不太看好。

据记者了解，未出台房贷执行细则的各家银行目前尚都在观望中，等待监管部门的“指导”，而监管层若不明确表态，这一僵局短时间内可能难以打破。

（作者：张文绩）