透过房贷看楼市 调整差不多了

自去年7月获得人民币业务牌照之后，南洋商业银行（中国）有限公司（下称南商中国）就加快了在华开展人民币业务的步伐。近日，该银行个人金融业务副行政总裁赵文铭在接受 《每日经济新闻》记者专访时透露，近期南商中国个人金融业务的重中之重，是针对有回暖迹象的房地产市场推出的一系列房贷理财业务，这无疑将加剧外资行房贷业务的竞争。

《每日经济新闻〈（下称NBD）：

南商中国今年个人金融业务的战略重点是什么？

赵文铭：我们对于内地楼市还是比较有信心，因此今年主打的是房贷业务的产品。对于理财产品目前的现状，我们认为每一个市场都牵涉到市场的承受度、客户需求、产品成熟度等全方位的问题，内地市场还需要慢慢成熟，相对于香港仍有差距。现在市场情绪或仍然倾向于躲避高风险，因为市场情况不是很稳定，基于此，我们今年的理财产品还是主推保本概念，以及一些简单的保险产品。因为对于内地家庭而言，为他们提供保险和利息收入，来取代一些股票为主的理财产品会更有吸引力，但不排除下半年随市场情况不同改变策略。

NBD：在房贷业务方面，我们知道外资行的竞争已经非常激烈，也有一些比较创新的产品推出，南商的优势在哪里？

赵文铭：“活利贷”和“置理想”的相关性在于都引入了一个提前还贷的机制，并按日计息，通过申请开立一个专门的房贷理财省利账户，房贷按揭客户只要在理财账户中存入闲置资金，就如偿还贷款的本金一样（最高额不超过贷款余额的50%），并无须支付提前还款的罚息。由于按揭利息是根据贷款净结余（按揭贷款结余减去存款结余）计算，那么该房贷理财省利账户不仅能为客户节省利息支出，还能缩短还款年期。其实同类产品最先2003年在香港就推出了，因为香港的按揭市场竞争很厉害，当时渣打曾有一款叫做 “MortgageOne”的产品，但是不是很完善，我们在其基础上做了修改。在内地市场上，其实我们先于渣打一步，早在去年11月份已经开始在深圳、广州两地进行了“置理想”的试点，有一定的客户基础。

NBD：我们注意到目前贷款利率上银行让利还是很多，现在又推出这些以日计息的产品，房贷业务的利润空间究竟有多大？

赵文铭：如果考虑到资金成本的因素，我们的部分房贷业务利润目前可能也就在一厘到两厘。坦率地说，虽然让利很多，但是从资金成本来说，银行不会做亏本生意。我们认为这块业务不是赚多少的问题，最重要的是培养客户房贷理财的概念，我相信这对于培养长远客户是有益的。所以我们做按揭，并不是一定要赚房贷利息，或一定要去抢生意，而是要让客户体会到财富增值、资金最大利用的好处，并且以我们的优质服务吸引他们。

NBD：从银行房贷业务上看，最近有没有随着楼市逐渐转暖而有所回升？您怎样看待楼市目前的状态？

赵文铭：我个人感觉最坏的时候已经过去了，因为整个金融风暴主要是以美国为中心，美国资产损失比重大，中国香港和中国内地受金融管制因素，影响较小一点。我觉得地产从下跌的角度看，内地比海外的情况要好，因为部分刚性需求还是存在的。我认为需要区别炒家和买家，炒家总是要等市场跌到最低，但是买家不同，他们认为价格合理就会买，所以判断市场情况要看买家多还是炒家多。总体而言内地楼市下降的幅度比海外小，另外中国刚刚公布的GDP数据也看得出，中国是几个市场里面恢复最快的。最近已经感觉有许多楼盘推出，且有许多地产广告推出，这也说明有一些回升迹象，我不能确定说现在就是底部，但自己感觉调整已经差不多了。

在业务扩张方面，我们的重点则会放在发达城市。今年外资银行盈利受到一些影响，所以今年扩张会比较缓和一点，但今后还是要继续做。根据已经定下的计划，下个月我们或在成都开分行，目前我们已经在上海、北京、广州、杭州、南京等地开设了分行或支行。

（作者：马骏骎）